Premessa

Oggi analizziamo perché è così importante avere la consapevolezza delle informazioni che ti riguardano, che sono riportate sulla Centrale Rischi di Banca d’Italia, e che sono fondamentali per avere accesso al credito.

Capirai inoltre perché è opportuno esaminarla con estrema attenzione al fine di sanare eventuali errori di segnalazione da parte degli istituti segnalanti e averla così sempre in ordine.

L’obiettivo è cercare, nella maniera più sintetica e chiara possibile, di introdurla ai non addetti ai lavori (principalmente ditte individuali, piccoli imprenditori e aziende, ma anche persone fisiche) e far capire quali meccanismi (la procedura di affidamento) e quali misurazioni (il merito creditizio) possono derivare da un’analisi tecnica e attenta da parte di banche e istituti finanziatori.

Alla base di tutto c’è il comportamento del soggetto segnalato in Centrale Rischi, che può essere virtuoso, oppure poco attento/consapevole dei propri impegni finanziari.

La segnalazione rappresenta l’informazione mensile che è rassegnata per legge a cura di ogni istituto a Banca di Italia, e ha per oggetto l’esposizione al rischio finanziario e come si comporta il soggetto a fronte di impegni finanziari presi.

Queste informazioni evidenziano fin da subito se vi siano tensioni finanziarie e se pertanto il soggetto sia solvibile oppure se sia un cattivo pagatore, e pertanto meno meritevole di altri nella corsa al reperimento di mezzi finanziari concessi dagli istituti finanziatori ovvero meno meritevole di altri ad avere delle condizioni più vantaggiose.

Vi sono poi anche delle società specializzate nel fornire dei report a pagamento, basati sulla elaborazione dei dati presenti in Centrale Rischi e sulla situazione economica patrimoniale e finanziaria del soggetto oggetto d’indagine, ma non è questo l’oggetto di oggi.

Tra queste annoveriamo Cerved e Crif, alle quali spesso le banche si rivolgono per completare una valutazione.

La Centrale Rischi

E’ un database che traccia la storicità di tutte le informazioni finanziarie relative al codice fiscale e/o partita iva del soggetto italiano che intrattiene rapporti contrattuali con i principali istituti di credito e istituti finanziari terzi presenti sul territorio nazionale, che a loro volta rappresentano, con i loro sistemi informatici, le cosiddette Società di Informazioni Creditizie (SIC).

Da questo database è possibile, su richiesta del legale rappresentante, del socio della società oppure del titolare della partita iva/codice fiscale, ottenere un report mensile molto strutturato e articolato che rappresenta l’andamento comportamentale del soggetto, tracciando posizioni individuali almeno pari a 30.000,00 euro.

Le segnalazioni di cui si compone il report, però, non contengono solo questo tipo d’informazioni con limitazioni di esposizione, ma, nel caso di gravi problemi o difficoltà, riguardano anche tutte quelle criticità per cui possono determinarsi delle correzioni del giudizio qualitativo finale: questi eventi negativi spingono verso il basso la valutazione e sono rappresentati dalle cosiddette “sofferenze”.

Conoscere questa storicità di dettaglio è un diritto di ogni soggetto segnalato, e per questo motivo Banca di Italia lo fornisce in seguito alla richiesta del diretto interessato in forma gratuita e tramite pec, nella massima trasparenza possibile elencando, per ogni posizione, anche l’ente segnalatore.

Anche le banche e soggetti terzi interessati possono accedere alle informazioni della Centrale rischi, ma, per motivi di privacy, non possono visualizzare tutti i dettagli. Essi vedranno la loro segnalazione, se sono stati loro stessi segnalatori d’informazioni, e un totale indistinto per tutte le altre segnalazioni provenienti dagli altri soggetti segnalanti.

Ecco perché le banche spesso chiedono ai loro clienti informazioni qualitative (esempio le condizioni economiche del rapporto) e quantitative (le esposizioni di attività e/o passività), perché vogliono arrivare a ricostruire almeno in parte come si compone quel totale indistinto.

Se il loro cliente però fornisce informazioni sommarie, o non le fornisce proprio, il cerchio non si può chiudere, e questo, come spiegato, per motivi legati alla tutela della privacy, oltre che per stimolare nel diretto interessato un’analisi critica delle informazioni e, in caso di errate segnalazioni, consentirgli, sempre a sua tutela, di attivarsi tempestivamente per richiedere una rettifica della segnalazione da parte dell’ente segnalatore.

Certo che se la banca vi chiede queste informazioni e voi non le fornite, potrebbe irrigidirsi. Tenete però presente che un’importante limitazione alla privacy riguarda proprio quelle situazioni critiche legate a sconfini, past due e sofferenze, per le quali chi interroga il sistema può avere accesso senza il vostro consenso, e queste informazioni non sono certo di aiuto al Rating finale della vostra posizione.

In ultimo, possono accedere alla Centrale Rischi anche le Autorità preposte al Controllo e gli organi dell’Autorità Giudiziaria.

Perché è importante avere la Centrale Rischi in ordine?

In conformità a quanto appena descritto, è bene avere sempre una buona padronanza e controllo delle informazioni contenute in questi report, anche perché si può rischiare di aggravare la propria valutazione con un soggetto che sta esaminando, ad esempio, una pratica elettronica di fido e usa le informazioni senza più di tanto preoccuparsi della correttezza o meno delle stesse.

Pertanto il messaggio fondamentale è quello di analizzare almeno una volta questi report con l’aiuto di un professionista qualificato e indipendente, in modo da compiere un percorso di regolarizzazione di tutte le informazioni errate in primis, e procedere a una strategia di miglioramento del rating in un secondo tempo, per arrivare preparati all’esame finale che vi consente di ottenere o no un finanziamento.

E’ un percorso delicato, che richiede il tempo necessario, e dal quale dipende fortemente il buon esito della valutazione del merito creditizio.

Come posso aiutarvi

Un report che analizzi in maniera tecnica e credibile la propria situazione in Centrale rischi, rappresenta un punto a favore e un elemento integrativo importante di tutta quella documentazione che è presentata in banca (ultimo bilancio approvato, simulazioni gestionali di un bilancio intermedio, il Business Plan, ecc).

Un punto a favore perché fa risparmiare tempo prezioso al proprio interlocutore che deve istruire la pratica di fido, e gli fornisce in poche pagine dettagli utili che impiegherebbero tempo a recuperare, specie se il cliente non parla la stessa lingua di chi deve valutarlo.

Un report considerato credibile perché è elaborato con gli stessi algoritmi in uso presso gli istituti bancari, col vantaggio non indifferente per voi di conoscere per tempo come si sarà valutati ed eventualmente decidere se non sia il caso di aspettare qualche mese per proporsi, presentandosi con una posizione rafforzata e più meritevole.

La Centrale Rischi, che rappresenta la base dati del report che può elaborare un Consulente Finanziario Professionista (CFP), oggi è molto più facile ottenerla, grazie a una procedura veramente veloce e gratuita: per approfondimenti si rimanda a questo recente collegamento ipertestuale tratto dal sito della Banca d’Italia: https://lnkd.in/d-3efwm .

Una volta ottenuta, si possono ricostruire con l’aiuto di un Consulente Finanziario Professionista (CFP), tutti i documenti di analisi.

Sarà pertanto possibile andare a fondo su Garanzie prestate e ricevute, su problematiche riguardanti  past due e sofferenze, trovare possibili errori di segnalazione, capire come gestire in maniera più economica ed efficiente le proprie linee, qualora abbiate più rapporti con banche diverse.

Conclusioni

La visura della Centrale Rischi è fondamentale per verificare il proprio merito creditizio, e scoprire, attraverso il supporto di un professionista specializzato CFP, le forme tecniche di miglioramento del proprio rating e provvedere alla richiesta di una tempestiva correzione di errate segnalazioni.

Queste richieste di correzione saranno da presentare agli istituti bancari segnalanti, che dovranno ritrasmettere con effetto retroattivo la segnalazione, sanando l’errore.

Giuseppe Falcione, consulente finanziario professionista CFP, CFO e consulente di azienda, e’ disponibile ad aiutarvi a capire come.

http://cofip.pro/it/people/falcione-giuseppe

Grazie per l’attenzione

L'articolo L’IMPORTANZA DI TENERE SOTTO CONTROLLO LA PROPRIA VISURA DELLA CENTRALE RISCHI DI BANCA D’ITALIA CON l’AIUTO DEL CONSULENTE FINANZIARIO PROFESSIONISTA (CFP) proviene da 4UR4 CONSULTING .

Premessa 

Ti è mai capitato, per la tua Azienda o anche semplicemente nel privato, di avere a che fare con le Banche o istituti di erogazione del credito? Hai mai richiesto un finanziamento, un mutuo, delle linee di credito per finanziare il tuo business? Ti sei già trovato nella necessità di chiedere un fido per coprire i tuoi temporanei fabbisogni di liquidità? Sei mai andato alla ricerca di un leasing per l’acquisto di un bene strumentale per la tua attività?

Se la risposta anche solo a una di queste domande è affermativa, ti sarai anche accorto che eri solo di fronte al funzionario della tua Banca. Magari stavi consegnando con un certo ritardo “fisiologico” della contabilità o del commercialista, un set di documentazione (bilancio di verifica, dichiarazione dei redditi, dettaglio delle opportunità, stime di nuovo fatturato, ecc.) richiesto dalla tua banca di fiducia per aprire l’istruttoria di fido.

Forse hai anche dovuto rispondere a tutta una serie di domande (magari improvvisando perché colto impreparato sul momento), volte da un lato a far comprendere il profilo di rischio tuo e/o della tua Azienda e dall’altro quali fossero i limiti e le potenzialità del tuo progetto, o della tua richiesta.

E può anche esserti capitato che le tue risposte non sono state considerate esaustive e per questo motivo ti hanno invitato a integrare quasi subito la pratica con  documentazione aggiuntiva, tipo il “Piano Industriale” o il “Business Plan”: questo perché ad esempio mancava l’ultimo bilancio o si era ancora in fase di start up.

Dopodiché è seguita una valutazione più o meno lunga al termine della quale hai ricevuto delle risposte, tipo: “Ci dispiace ma possiamo accordarle solo “tot” euro, ma ci deve dare anche delle garanzie personali o reali”, oppure, “ci dispiace ma non possiamo aiutarla…magari ci vediamo l’anno prossimo col nuovo bilancio depositato, il bilancino gestionale è utile ma non è abbastanza per ora”, o ancora “linee a medio lungo termine o finanziamenti a scadenza non possiamo concederli ma abbiamo la possibilità di “venirle incontro” proponendole delle linee di anticipo fatture (c.d.”auto liquidanti”): lei ci porta le fatture dei suoi migliori clienti e noi, previa valutazione, le anticipiamo l’80-85% entro poche ore dalla presentazione del documento”.

Perché l’esito non è stato in linea con le tue aspettative? Che cosa è andato storto?

Questo è uno dei molti esempi, tra i tanti, che rappresentano le difficoltà che si possono incontrare quando ci si trova a dover chiedere un aiuto finanziario, spesso pagando fior di interessi, commissioni e oneri per messa a disposizione di fondi, perché chi presta i soldi non fa beneficienza, ma vuole, anche giustamente se nei limiti del consentito dalla legge, avere una remunerazione del servizio.

L’entità dei costi (oneri finanziari) che sono addebitati spesso dipende dal profilo di rischio di chi chiede (la cosiddetta “PD” o “Probability of Default”) e dalla valutazione di merito (o “scoring”) che la Banca costruisce sulla base dei propri parametri standard personalizzati.

Il processo di valutazione termina con un “rating” che può andare da una tripla A per “i primi della classe” a una “D” come soggetto molto rischioso e non finanziabile, in poche parole “Ci spiace, non possiamo aiutarla. Provi con qualcun altro, arrivederci e grazie”.

Spesso non c’è colpa in questo, e non ci si deve rimproverare o scoraggiare. A volte si è impreparati perché magari non è ancora il momento di chiedere un importante finanziamento non essendoci ancora tutte le carte “in regola”. Oppure può capitare che non si faccia un’adeguata attenzione ai rapporti con le banche o a impostare un controllo finanziario: la comunicazione però è sempre importante e un controllo o  quanto meno una corretta ed equilibrata gestione finanziaria vanno assicurati.

Oppure c’è una visione ancora miope su com’è condotta l’Azienda. Mancano gli strumenti adeguati per leggerne appieno i risultati o sono state prioritariamente compiute scelte legate allo sviluppo della rete commerciale e della produzione, lasciando in secondo piano la ricerca di risorse qualificate negli enti di “staff”, ai quali spesso non si riconosce un valore aggiunto immediato.

Gli enti amministrativi spesso sono percepiti come meri costi fissi da contenere, tralasciando che un presidio di questo tipo, se adeguatamente selezionato, può trovare soluzioni per tempo e aiutare l’Azienda a essere governata in maniera efficace ed efficiente.

La situazione è sfuggita di mano e manca una visibilità su come riprendere il controllo e trovare le soluzioni per raggiungere l’obiettivo.

La migliore soluzione parte dalla consapevolezza dei propri limiti e nella ricerca delle soluzioni

Ogni caso va valutato a se: è come un vestito che prima di essere indossato va ricostruito con le misure necessarie, e realizzato con strumenti e materiali idonei: se ho le misure (ad esempio la strategia aziendale o la “visione” imprenditoriale) ma mi mancano le forbici (gli strumenti adeguati) o il filo per cucire (la comunicazione interna o esterna) o la stoffa per fare anche le maniche (le risorse da inserire nelle aree funzionali dell’impresa), il risultato può non essere ottimale. Se ho tutto, ma manca la qualità delle risorse produttive, rischio di non essere sostenibile, di fare scelte sbagliate che mi impegnano magari tempo e risorse, anche finanziarie, per poi scoprire che i miei prodotti non hanno mercato.

Rientra nel rischio imprenditoriale sbagliare il target di clientela, oppure scegliere di sviluppare un prodotto con una marginalità inferiore di quello che ho scartato nella mia scelta strategica, scegliere “Tizio” piuttosto che “Caio” come Direttore Commerciale, e così via.

Ma l’importante è capire, comprendere e, dopo aver trovato le soluzioni, ripartire.

Certo che se devo correre ai ripari, ma ho già speso buona parte dei miei soldi e devo reinvestirne altrettanti potrei incontrare nuove difficoltà. Può essere una soluzione avvalersi del supporto di un consulente a progetto che può aiutare a uscire dall’empasse, a costi inferiori di un dipendente, e con la possibilità di formare la struttura? Certamente si.

Il ruolo del CFP –  Il Consulente Finanziario Professionista

Ritornando al momento in cui ci si presenta in Banca: tutto questo mondo è spesso complicato da capire, per chi bussa alla porta della Banca alla ricerca di un finanziamento. Questo è causato sia dai limiti insiti nella migliore e diversa preparazione tecnica dell’interlocutore, che fa questo lavoro di mestiere, sia da un differente linguaggio (sintassi) tecnico che rimane spesso tabù per molti, poco avvezzi alle terminologie tecniche e alla burocrazia: la comunicazione pertanto non avviene tra pari e chiedere il supporto di un professionista di fiducia che analizza preventivamente i propri bilanci, la propria situazione finanziaria e individua PER TEMPO le criticità e la strada per risolverle, può spesso essere la scelta più saggia e lungimirante aumentando le possibilità di successo per l’erogazione del proprio credito, facendo incontrare nella trattativa e allo stesso tavolo due persone che parlano la stessa lingua.

Il professionista, che di seguito chiamerò come CFP (acronimo di “Consulente Finanziario Professionista”), è un consulente che ha studiato e fa formazione professionale continua erogata da COFIP (http://cofip.pro/it/), associazione riconosciuta dal MISE, che certifica alla fine del percorso formativo rigoroso e tecnico, la qualità dei servizi che il CFP andrà a erogare e mette a disposizione dello stesso strumenti di analisi molto innovativi e in linea con le più recenti esigenze e normative, per supportare l’imprenditore o la persona fisica nell’erogazione del credito, nella verifica del posizionamento rispetto al mercato di riferimento della propria “PD”, nell’analisi della propria centrale rischi di Banca d’Italia, punto di partenza di valutazione per ogni banca, nell’analisi del costo dell’indebitamento, nell’elaborazione del Business Plan, nella valutazione degli indicatori di crisi legati alla nuova normativa fallimentare, e molto altro ancora.

Il ruolo del CFP certificato n°342 – Giuseppe Falcione

Sono CFP certificato con n°342 per il Piemonte (http://cofip.pro/it/people/falcione-giuseppe), e mi propongo come tuo consulente di fiducia avendo un’esperienza consolidata manageriale di grande e piccola impresa e praticando un aggiornamento professionale continuo. In fase di primo check up sono in grado di analizzare preventivamente la tua situazione, capire quali sono le criticità tue o della tua Azienda e ti propongo un percorso condiviso con eventuale coinvolgimento anche i tuoi collaboratori, volto, da un lato, a comprendere la situazione di partenza, e dall’altro a metterti in grado di presentare una documentazione completa, credibile e sostenibile per ottenere un accesso al credito alle migliori condizioni possibili. E nel frattempo se ci sono anche altre criticità o spunti di miglioramento, li analizziamo e li risolviamo assieme.

I servizi che ti posso offrire come CFP 

Quali sono le tematiche generalmente affrontate :

1. Come ti vedono le Banche dal punto di vista del merito creditizio? L’analisi della visura della centrale rischi di Banca d’Italia (CR) della tua Azienda/persona può rivelare molte criticità, spesso comportamentali, che causano inefficienze e un maggior carico di oneri finanziari. In questo caso si possono sicuramente trovare dei margini di miglioramento e di risparmio sui costi. Se però dall’analisi dei trend (o “andamentali”), spesso legati a un orizzonte temporale di almeno tre anni, si riconoscono ulteriori criticità quali ad esempio, a titolo esemplificativo ma non esaustivo, la presenza di scaduti non pagati sugli anticipi fatture legati a una non buona qualità del creditore ceduto, oppure la presenza di superi di affidamenti dovuti a utilizzi superiori all’accordato e per tempi molto lunghi (c.d.”past due”), o anche la presenza di garanzie fideiussorie che non si ricordava/non si sapeva di avere, e così via, allora questi aspetti meritano urgente approfondimento. Questi esempi possono spiegare in parte le ragioni per cui spesso non è concesso un finanziamento o la banca stessa inizia a chiedere un rientro, mentre si fatica a trovare altre linee con nuove banche che non conoscono la vostra storia.  Ho acquisito le capacità e gli strumenti (che usano gli stessi algoritmi utilizzati dagli istituti di credito) per fare le analisi più corrette e supportarvi in eventuali richieste di correzioni (se vi sono errori) e guidarvi in comportamenti più performanti. Posso aiutarti a impostare le strategie volte a recuperare merito creditizio a tuo esclusivo vantaggio. Ti guiderò dalla richiesta della CR da inviare tramite la tua pec alla filiale della Banca d’Italia e fino alla valutazione e assistenza nella pratica di fido.
2. Un’analisi di posizionamento dei tuoi bilanci rispetto alla classe omogenea di riferimento del Settore e ai principali indicatori utilizzati: può esserti utile per comprendere come sei valutato in termini di vulnerabilita’ al rischio finanziario, oppure, se stai per depositare un nuovo bilancio e vuoi vedere prima come esso potrà essere valutato. Ti posso aiutare a simulare l’analisi caricando i dati principali in un ambiente protetto, e capire se non hai commesso errori di classificazione o se magari non hai inserito importanti informazioni che potrebbero invece essere decisive per cambiare un giudizio. I tuoi dati con me sono al sicuro e tutelati nella privacy, come pure le analisi gestionali che faremo.
3. Una verifica dei principali indicatori del tuo bilancio (depositato e/o in fase di deposito), può esserti utile per comprendere come sei “letto” dagli istituti di credito e quale ragionevole certezza può esserci, abbinata a un’analisi della CR, di appartenere a una classe più o meno buona per l’ottenimento del merito creditizio, e di come lavorare assieme per ottenerlo.
4. Un’analisi del costo dell’indebitamento può aiutarti a capire se usi in maniera efficiente le linee bancarie che hai a disposizione e se il costo della provvista di denaro per te è ottimale o eccessivo. In tal caso si torna assieme dalla banca e si cerca di contrattare, o si individua l’istituto di credito nella tua zona che applica le migliori condizioni compatibilmente con il tuo profilo di rischio.
5. L’elaborazione/verifica del tuo Business Plan (o Piano Industriale): con questa analisi, oltre che aiutarti nel redigerlo, posso aiutarti a capire come orientare le tue strategie di business verso soluzioni più redditizie e performanti, leggendo le stesse informazioni dei punti 2 e 3 e la loro evoluzione su base prospettica partendo dai dati a disposizione: il tuo Business Plan è sostenibile? E’ coerente con le tue caratteristiche di business “registrate” dalla storicità dei tuoi dati? Hai avuto l’accortezza di costruirlo con criterio e di ragionare il conto economico anche nella struttura che mette in evidenza il Margine di Contribuzione (che, ricordo, è il primo margine che serve a coprire tutti i tuoi costi fissi e pertanto la tua struttura – c.d. “overheads”) ?

Perché è importante il servizio che ti posso offrire

In seguito all’emergenza Covid-19, ma prima ancora con il diffondersi della crisi d’impresa, questi aspetti analizzati sono ormai fondamentali per una corretta gestione, per tenere sotto controllo gli indicatori della crisi, impedire, se si è ancora in tempo, percorsi fallimentari dovuti a tensioni finanziarie ormai insostenibili o scelte imprenditoriali errate e per adempiere i requisiti di un sistema di controllo interno e monitoraggio richiesto per le società.

Molti di questi servizi possono anche essere svolti a distanza (in smart working), previo invio delle informazioni necessarie e firma del mandato e del consenso al trattamento dei tuoi dati sensibili.

Questo può essere un ulteriore elemento distintivo, che ti permette di contenere una parte dei costi della mia consulenza, essendo svolta a distanza e con la possibilità di fare delle call o delle video conferenze di allineamento. In tutta sicurezza e comodità.

A chi sono rivolti i servizi sopra descritti 

A tutti! Anche i privati possono usufruire di una buona parte di questi servizi: di seguito propongo il mio elenco aggiornato cliccando su questo link elenco servizi e abilitazioni CFP

Questi servizi arricchiscono la mia offerta di consulenza manageriale, che può comprendere ad esempio anche un servizio di CFO a progetto, per non gravare troppo sui tuoi costi, e il supporto e l’affiancamento necessari se hai bisogno di mettere in atto dei passaggi generazionali del tuo business ai tuoi successori (figli o persone di tua fiducia) che però devono acquisire in fretta e concretamente quegli skills necessari per garantire una continuità del tuo business e della tua Azienda. Se sei interessato a questo e molto altro, contattami: insieme troveremo la soluzione per tutte le tue esigenze.

Grazie per l’attenzione

Giuseppe Falcione

www.4ur4.it

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